CFO实战:草根金融的规范化样本

来源:《首席财务官》杂志 作者: 日期:2012-03-20 编辑:admin6       发送给好友     打印     收藏    返回首页    

在一直深处尴尬境地的小贷领域,美兴小贷以成熟的培训体系和风险控制体系演绎了“草根”金融中的规范化样本。

文/王馨妍

作为一种以小微企业、低收入群体和农户个人为服务对象的小规模金融服务方式,小额信贷自2005年12月开始试点以来,由于近年来国家政策的大力支持和银根紧缩后资金需求激增,在国内的发展势头如火如荼。

公开数据显示,截至2011年11月末,全国小额贷款公司数量突破4000家,达到4144家。贷款月3694亿元,同比增长11.2%。去年前11个月新增贷款为1713亿元,前11个月累计新增利润230亿元,同比增长16.96%。

小额信贷机构的集中涌现让各界欣慰之余也伴随着种种担忧。融资渠道缺乏和高企的信贷风险更是悬在小贷公司头顶的两把尖刀。“红线是坚决不能碰的,打好客户基础后经济效益自然会凸显出来。风险控制的关键,就是走家串户摸清客户的情况。”美兴小额贷款有限责任公司(以下简称“美兴小贷”)财务总监王发均告诉记者。

大股东与小客户

2007年12月,美兴小贷成立于四川南充市,是我国首家外资小额贷款公司。这家注册资金仅1亿元的公司背后却是声名显赫的金融大佬股东们:世界银行国际金融公司、法国美兴集团、德国复兴银行、比利时安盛集团、环球发展基金等。

与这些大佬形成强烈反差的是,美兴小贷的客户以个体工商户为主,单笔贷款额度最低为2000元,最高也只有50万元,单笔超过10万元的贷款仅占贷款总额的10%。

“我们的客户都有经营项目,街上的店铺都是我们的客户。他们在银行没有办法融到资,一是规模比较小;二是没有抵押担保;三是融资程序繁琐、审批时间长。他们的资金周转更快,因此我们主要针对这个群体。”王发均表示,由于个体工商户的业务不可避免的存在高峰和淡季,所以在资金使用上都具有“短、快、频、急”的特点。“但这些商户紧贴市场,自身盈利能力很强,一般贷款时间不超过12个月,能承受小贷公司的高利率。”

成立初期,美兴小贷受到当地潜在客户的质疑,将其与高利贷、地下钱庄等混为一谈。王发均回忆,2007年小额信贷刚刚开始试点,美兴小贷是当年八家试点中的一家。接着又爆发了2008年的汶川地震和2009年的金融危机,起初发展非常艰难。但随着时间的推移,客户对这种“救急”资金有了切身体验,美兴小贷慢慢得到了客户的信任。“政府的重视和支持也是其中一个重要原因,”王发均说美兴小贷开业当天世界银行行长也亲自现身主持开业仪式。

目前美兴小贷下设四川和南充两家分公司,截至2011年9月,南充美兴已累计发放贷款2万多笔,贷款金额超过6亿元,支持了种养殖业、批发零售、广告、农机电工、餐饮、服装、汽车货运等行业的发展。南充和成都的小额贷款存在明显的区别。

“南充以农业为主,从事农业的客户更多,有52%的客户跟农业相关,如种植业、养殖业。也存在部分农民失去土地后做小生意的情况,如从事农业批发。相比之下,成都三环以内更多的是店铺,做小生意的多。第二,南充的额度更小,2007年最低才2000元。个体工商户是我们重要的客户群体,都需要小贷公司来支持。”王发均详细介绍道。

此外美兴小贷在实践中发现,公司小贷的客户群体很复杂,很多客户之间存在上下游关系,小贷公司可以作为中介将需求上下联动,带给客户更多的商业利益,促进业务迅速发展。

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